Как работает банк, банковские услуги
Одна из целей перспективного развития экономики России – создание финансовой системы, которая была бы конкурентоспособна на мировом рынке и имела возможность обеспечить достаточный уровень инвестиционной активности в экономике. Важная роль в данной финансовой системе отводится банковской системе, как источнику экономического роста государства.
Потребителям банковских услуг очень важно знать, как работает банк и что представляют собой банковские услуги? Потребителям важно знать сколько стоят услуги на банковском рынке (для того, чтобы не переплачивать за навязанные и совсем не нужные услуги)?
С правовой точки зрения ст. 2 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» банковская система Российской Федерации (Рисунок 1) включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Таким образом, современная российская банковская система является двухуровневой (Рисунок 2).
Рисунок 1. Обобщенная структура банковской системы РФ
Рисунок 2. Детализированная структура банковской системы РФ
Первый уровень – это Банк России, который обладает рядом исключительных функций и полномочий, отличающих его от других банков.
Центральный банк Российской Федерации (Банк России) – это особый публично–правовой институт России, который представляет первый уровень российской банковской системы.
Второй уровень – это кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), которые подконтрольны Банку России и не обладают его полномочиями. Согласно закону «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г. второй уровень представлен кредитными организациями и представительствами иностранных банков.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции.
Кредитные организации представлены следующими субъектами:
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности определенные банковские операции.
Количество банков в последнее время сокращается. Это обусловлено конкурентной борьбой на рынке. На начало 2021 года банков в российском банковском секторе насчитывалось 402 банка, а на начало мая 2021 осталось уже 350 банков.
Небанковская кредитная организация (НКО) – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. НКО гораздо меньше в российском банковском секторе, на начало 2021 года их было 40, а на начало мая 2021 года уже 39 единиц.
Что же представляет собой коммерческий банк?
- хранилище денег (обиходное название);
- слово «банк» дословно переводится как «стол» (этимология);
- учреждение, организация (массовое представление);
- кредитная организация, которая имеет исключительное право совершения банковских операций: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц (законодательное представление).
В современных реалиях произошли существенные изменения структуры банковского сектора. Основным законопроектом в данной области можно считать принятый 1 мая 2017 года Федеральный закон N92-ФЗ, согласно которому российские банки с 2018 года подразделяются на две категории: банки с базовой лицензией и банки с универсальной лицензией
Банки с универсальной лицензией:
- осуществляют все банковские операции;
- соблюдают требования в полном объёме, в том числе по международным стандартам;
- соблюдают все нормативы;
- совершают операции и сделки с любыми ценными бумагами;
- раскрывают информацию в полном объёме;
- минимальный размер собственных средств (капитала) составляет 1 млрд. рублей.
Банки с базовой лицензией:
- осуществляют банковские операции за исключением операций с иностранными юридическими лицам и иностранными организациями;
- могут не соблюдать международные стандарты;
- соблюдают только 5 нормативов;
- совершают операции и сделки с ценными бумагами первого (высшего) котировального списка Московской биржи;
- минимальный размер собственных средств (капитала) составляет 300 млн. рублей.
- и другое.
В соответствии с Указанием от 22.07.2015 № 3737-У «О методике определения системно значимых кредитных организаций» Банк России ежегодно утверждает перечень системно значимых кредитных организаций.
В обновленный перечень (Рисунок 4) в сравнении с утвержденным в 2019 году осенью 2020 года был добавлен ПАО «Совкомбанк» с учетом ряда факторов, в том числе размера кредитной организации. Всего в перечень входят 12 банков, на долю которых приходится около 74% совокупных активов российского банковского сектора, что превышает порог в 60%, установленный Указанием № 3737-У.
Рисунок 4. Перечень системно значимых кредитных организаций
Очень важно банковским клиентам знать какие операции осуществляют коммерческие банки (их перечень закреплен статьей 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395–1)).
В соответствии с данным законом к банковским операциям относятся:
- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;
- размещение привлеченных средств от своего имени и за свой счет;
- открытие и ведение банковских счетов физических
и юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, по их банковским счетам;
- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
- привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады, за исключением монет из драгоценных металлов, а также размещение привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц;
- осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).
Кроме перечисленных операций кредитная организация вправе осуществлять следующие сделки:
- выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществление операций с драгоценными металлами, монетами из драгоценных металлов в соответствии с законодательством Российской Федерации;
- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
- лизинговые операции;
- оказание консультационных и информационных услуг.
- выдача банковских гарантий.
Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте.
Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
Сегодня основным объектом на банковском рынке является продажа банковских продуктов и услуг.
Банковские услуги – операции банка, совершаемые с целью удовлетворения потребностей потребителей и отражающие выполнение специфических функций банками. Банковские услуги носят в основной денежный характер, нематериальны и предоставляются на платной основе, т.е. за вознаграждение в виде комиссии, процента и т.п.
Банковский продукт – это определенный способ, которым банк оказывает или может оказать услугу клиенту. Это совокупность взаимосвязанных банковских операций и услуг, направленная на удовлетворение клиентских потребностей в различных видах банковской деятельности.
Клиенты должны знать свои права и обязанности, а также права и обязанности коммерческих банков. Рассмотрим сначала права и обязанности банка.
Права банка:
- вправе совершать все экономические операции и сделки, определяемые его статусом;
- вправе выбирать клиентов, расширять или ограничивать сферу их обслуживания, требовать соблюдения правил, установленных согласно нормам делового оборота и отвечающих сущности денежно–кредитных отношений;
- имеет право получать проценты и комиссию, за исключением тех случаев, установленных договором.
Обязанности банка:
- должен выполнять свои обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом;
- должен способствовать сохранению банковской тайны. Также потребители банковских услуг должны знать и свои права, и обязанности.
Права клиента:
- на открытие счета в банке;
- на получение назад средств, помещенных на счет в банке;
- на отсрочку платежа банку;
- самостоятельное выполнение некоторых банковских операций (в определенных случаях);
- на участие в совете банка, банковских ассоциациях.
Обязанности клиента:
- должен быть ответственен перед законом за свою подпись в договорах с банком;
- должен соблюдать правила, установленные банком при совершении тех или иных операций;
- должен проводить анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.
Очень часто в современной жизни потребители банковских услуг сталкиваются с определенными рисками (навязывание банковских дополнительных услуг, страховок, мошеннические действия по картам и т.д.). Очень важно знать кто же защищает права потребителей услуг в банковском сегменте.
Банк России защищает интересы потребителей на финансовом рынке (в том числе и на рынке банковских услуг). Именно Банк России следит за соблюдением финансовыми организациями обязательных условий договора, препятствует навязыванию услуг, сокрытию от клиентов существенной информации, введению их в заблуждение и многому другому.
Защита прав потребителей включает два направления – реактивное, то есть работу с жалобами и обращениями, и превентивное, когда Банк России сам выявляет на рынке практики, которые могут навредить интересам потребителей финансовых услуг, и работает над их устранением.
В 2019 году при поддержке Банка России был создан институт финансового уполномоченного (часто его также называют финансовым омбудсменом). Финансовый омбудсмен позволяет достаточно быстро разрешить спор между гражданином и финансовой организацией, если у гражданина есть имущественные претензии к последней.
Потребители могут подать судебный иск к финансовой организации только после обращения к финансовому уполномоченному.
Помощь омбудсмена для граждан бесплатна, а принятое им решение – обязательно к исполнению финансовой организацией.
Сейчас омбудсмен рассматривает споры со страховыми компаниями и микрофинансовыми организациями. С 2021 года он также займется рассмотрением претензий граждан к банкам и негосударственным пенсионным фондам.
С вопросами, связанными со сферой финансов, или жалобой на финансовую организацию, граждане могут обращаться и в Банк России.
Интернет-приемная Банка России отвечает на обращения в среднем в течение трех дней, сложные случаи могут требовать больше времени, предельный срок ответа установлен законом и составляет 30 дней (с возможностью продления до 60 дней, если вопрос требует особенно серьезного надзорного разбирательства).
Круглосуточно связаться с Банком России можно по телефонам контактного центра или через чат мобильного приложения «ЦБ онлайн». Колл-центр Банка России работает круглосуточно и дает возможность оперативно получить разъяснения. Для повышения эффективности обращения потребителю банковской услуги нужно знать алгоритм обращения.
Как правильно составить обращение:
- убедитесь, что вопрос относится к компетенции Банка России;
- четко изложите суть проблемы;
- опишите произошедшие события в хронологической последовательности;
- назовите организации, к которым у вас есть претензии;
- приложите имеющиеся у вас материалы: документы, фото, видео– и аудиозаписи и др.;
- укажите свои контактные данные.
Банк России в обозначенные сроки рассмотрит каждое обращение и даст профессиональный ответ на него
